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貸款買房的人，你知道你有多危險嗎？

大家都知道買房要交首付，那你知道首付貸是什么東西嗎？這個被飽受爭議的首付貸款到底有啥危險？

啥是首付貸？

所謂“首付貸”是指在購房者首付款不足的情況下，由地產中介、開發(fā)商、或者其他第三方金融平臺，為其提供的用于解決首付資金的貸款，以便讓購房者快速入市。

舉個栗子，買一套100萬的房子，原本要交30萬的首付，剩下70萬欠銀行的貸款，慢慢還但是湊不夠30萬怎么辦？那就是首付貸就能借給你錢給湊夠首付，當然最后需要支付利息。這種貸款一般都屬于P2P貸款列項，也就是說你向這些金融公司申請了首付貸，這些機構再尋找投資人投標三方獲益，雙方收益，一方付利息。

貸款買房的人，你知道你有多危險嗎？

首付貸有多大風險

1、借款人的巨大風險和壓力

首付貸的類型分為信用貸和抵押貸，欺限為半年到三年不等，可貸款額度一般為總房價的15%~20%，貸款利息則根據(jù)期限長短不同而不等。一般半年期利息為6%左右，12個月為8%~10%，2年期為10%~12%，三年期為13%左右。如此計算，首付貸的貸款成本大約在年化20%左右，因此，首付貸也有“首付高利貸”的說法。

因此，首付貸給借款人產生了巨大的壓力，借款人每月除了要還P2P網貸平臺的貸款以外，還需要償還銀行按揭房貸，面臨巨大的雙重壓力，房產又很難短期之內轉手變現(xiàn)。同時，選擇首付貸的人一般情況下，不具備太強的償還能力，周期短、利率高的首付貸，也加劇了借款人還款的風險。

2、對房地產市場的影響

一般來說，買房首付是不可以貸款的，普通的房貸都要先付房款的30%，剩下的才能從銀行貸款，之所以要劃定30%這條線，一方面是控制風險，首付一定程度上保證了一個人的支付能力，另一方面，對于一般人來說，一筆首付可能要攢上個好幾年，首付的存在可以控制購房的熱度。但是，首付貸一出現(xiàn)，這個規(guī)則就被打破了，首付貸這一產品甚至可以讓許多購房者零首付就可以買房。在這種情況下，首付貸將會對房地產市場產生巨大的影響。

3、對銀行影響

市場上的首付貸多是一些，非銀行類金融機構，或者P2P網貸平臺推出的產品，但這些機構貸款的個人信息，很難及時錄入央行征信系統(tǒng)，這讓銀行很難了解，貸款買房人的真實負債情況，無法準確判斷借款人是否具備還款能力，也就不會影響銀行的房貸判斷。

銀行之后如果再次貸款給這個賴賬的購房者，欠款就不一定能夠追回來，造成風險隱藏，這種按揭貸款用戶的增多，勢必讓銀行貸款質量下降，貸款違約率提升，大量不具備償還能力的購房者涌入購房市場，銀行設計的風險防御機制被破壞了，如果房價下跌，原本100萬的房子只值80萬，而且未來還有不斷下跌的趨勢，這個時候與其繼續(xù)還貸，然后發(fā)現(xiàn)房子越來越不值錢，失去了首付限制之后，更多人會選擇放棄還貸，讓銀行收回房子。

但是對于銀行需要的是現(xiàn)金，房子對它來說并沒有什么用途，這就是形成了銀行的壞賬，甚至導致區(qū)域性系統(tǒng)性金融風險。

3、對P2P的影響

按照監(jiān)管要求，傳統(tǒng)銀行不能發(fā)放首付貸款，但就個人貸款和小微貸款來說，現(xiàn)在法律上沒有此類禁令。目前很多的創(chuàng)新來自于首付貸產品與P2P平臺的結合，資金多來源于個人投資者，也就是通常所說的民間資金，貸款資金流向是從P2P平臺流出，在這個食物鏈上，最后受災的不是中介，而是P2P平臺。

在現(xiàn)在火爆的房地產市場，首付貸無疑是從購房者本人的壓力考慮，還是從長遠的金融市場和房地產市場來看，首付貸都仍然是一個風險很大的存在。

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