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日前，江蘇、北京、深圳三地銀監局和人民銀行分行先后發文，提示轄內銀個人其他消費貸款大幅增長，存在部分資金違規流入房地產市場的風險，并要求加強個人消費貸款管理，防范信貸資金違規進入房地產市場。中國人民銀行的數據顯示，今年1―7月月均新增居民中長期貸款(主要是按揭貸款)4677億元，相比去年下半年減少500億元;新增居民中長期貸款占新增貸款的比重(月均)為39%，相比去年下半年下降26個百分點。 同時Wind數據顯示，今年前7個月，居民新增消費性短期貸款1.06萬億元，累計同比多增7137億元，而去年全年僅新增消費性短期貸款8305億元。

分析人士指出，短期消費性貸款的爆發式增長，或多或少與消費貸流入房地產市場有關。尤其是在今年一二線城市陸續推出房地產市場限購政策之后，雖然消費貸用做房貸被政策明令禁止，銀行也有較為嚴格的風控手段，但從結果上看，依然存在“漏網之魚”。

首付不夠消費貸來湊

成都貸款公司從日前北京、江蘇、深圳三地銀監局發布的文件來看，消費貸款違規進入房地產市場的事情已經引起了監管部門的注意。9月5日，北京銀監局、央行營業管理部聯合印發的通知中，要求轄內銀行業金融機構重點檢查“房抵貸”等資金違規流入房地產市場的情況，其中明確要求銀行自查對象為單筆20萬元以上消費貸，并著重關注房抵貸、短期內辦理2筆及以上消費貸款、貸后短期回流至借款人賬戶等7項特征。江蘇、深圳等省市也相繼發布了相關的監管通知。上述銀行內部人士認為，盡管各地銀行已經在積極落實監管要求，且一些銀行早已定期開展自查行動，但自查效果難言理想。在他看來，監管更加關注長期、大額消費貸款，至于監管對于違規存量業務的處理和增量業務會做何調整，目前無法得知。

資金多次轉賬后難追查

成都貸款公司作為消費貸發放的源頭，銀行又該如何規范消費貸的審核和發放?業內人士介紹，目前銀行的普遍做法是，針對30萬元以上的抵押貸款，在放款時要求只能刷卡或委托支付使用，如此一來可以通過系統監控到每一筆與該銀行卡有關的交易動向，一旦資金出現可疑操作或流向房地產市場，銀行會立馬收貸;30萬元以下的信用貸款，對于選擇提現的用戶要求在申請時明確貸款用途，并提供后續消費小票供貸后檢查，一旦出現實際用途與申請用途不符的情況，銀行會啟動系統追查資金流向，如果違反監管流入房地產市場，也會實行收貸。

“盡管銀行出臺了相應的資金流向監管措施，但是實際操作起來仍然有一定難度?！闭猩蹄y行負責貸款發放的一名業務經理告訴記者，如果貸款人有心將卡內的資金通過多次轉賬或者其他避開監管的方式提現，系統很難對后續的每一筆交易都進行核查。至于額度略低的信用貸款，雖然銀行要求貸款者明確貸款用途，但是事實上也很難對每一筆交易進行核實。“真正對每一筆貸款實現實時監控或者事后監控，需要投入大量的人力和財力，從現在來看，主要還是依靠購房者的自律。”

“對于一些急需提升業績的銀行工作人員或者銀行來說，即使他本身知道這筆貸款有可能會流入房地產市場，但是在貸款帶來的利益面前，也不會太在意這件事?！痹摌I務經理告訴記者，按揭貸款的利率本身要比消費貸款低，樓市政策收緊后，各家銀行都在大力推廣消費貸。在這種情況下，難免會有一些漏洞被部分中介和機構所利用。

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