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人人聚財(cái)副總裁于愛軍做客《觀察會客廳》就網(wǎng)貸行業(yè)資產(chǎn)荒做出上述表示：“資產(chǎn)是否荒，關(guān)鍵在于平臺自身是否有精準(zhǔn)的客群定位，并且能否降低獲客成本?；ソ鹦袠I(yè)對車抵貸的用戶群體長期存在誤區(qū),實(shí)際上并非所有車主都是車抵貸服務(wù)的對象，中國龐大的自雇群體，也就是2000萬私營企業(yè)主和6000萬個體工商戶才是車抵貸的目標(biāo)受眾。車抵貸額度高、放款快、手續(xù)簡便的優(yōu)勢，正好匹配了這個人群的金融需求，同時又通過抵押物和線下風(fēng)控手段解決低征信人群的風(fēng)控問題。從這個視角來看，車抵貸的市場還遠(yuǎn)未飽和，還是藍(lán)海一片。”

人人聚財(cái)副總裁于愛軍詳細(xì)講解了車貸的基本概念。廣義上的汽車金融是圍繞汽車上下游提供金融服務(wù),比如新車交易、二手車交易、融資租賃等業(yè)務(wù)。而網(wǎng)貸行業(yè)所指的車貸是借款人用車輛做抵押或者質(zhì)押，向P2P平臺借款。抵押貸款的特點(diǎn)是借款人在辦理抵押登記后，車輛可以繼續(xù)使用；而車輛質(zhì)押則是借款人在辦理抵押登記后，車輛在完成還款前不能繼續(xù)使用，必須把車輛質(zhì)押給平臺統(tǒng)一管理。相應(yīng)的，質(zhì)押方式的貸款額度一般要高于抵押。

P2P車貸的優(yōu)勢及特點(diǎn)

于愛軍認(rèn)為，銀行代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋小微個體工商戶群體，但是這類群體的需求是明確的，車貸實(shí)際上是在踐行普惠金融，和傳統(tǒng)金融相輔相成。

成都貸款公司由于車輛很容易變賣出售，所以有較大的市場，相比信用貸款而言，車貸有著風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)化、流動性高、小額分散、產(chǎn)權(quán)明晰、方便快捷、風(fēng)險(xiǎn)可控等諸多優(yōu)點(diǎn)，這也是行業(yè)在整改限額之后許多平臺紛紛涌入車貸領(lǐng)域的重要原因。而且在實(shí)際的運(yùn)營中，車貸的額度一般控制在汽車估值的80%以內(nèi)，二手車則在50%以內(nèi)，客戶違約成本較大，也不易造假。

于愛軍介紹，2013年人人聚財(cái)確定了直營模式，并在深圳開設(shè)了第一家門店。截至目前，人人聚財(cái)在全國27個省、直轄市，143個地級市的門店數(shù)量超180家，服務(wù)超過30萬人次?！扒捌谝稽c(diǎn)一滴的積累確實(shí)比較辛苦，但是隨著整個業(yè)務(wù)的成熟、數(shù)據(jù)的豐富，越來越多金融機(jī)構(gòu)開始認(rèn)同車貸資產(chǎn)的優(yōu)質(zhì)性?，F(xiàn)在車抵貸根據(jù)還款方式和信用評級的不同，月息1.5-2分之間不等?！庇趷圮娬f，人人聚財(cái)目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利，資產(chǎn)端獲客成本主要集中在門店的投入，并不算高。

車抵貸的自身特點(diǎn)，使它成為自雇人群的“殺手級”金融產(chǎn)品，自雇人群有著不俗的償還能力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，但由于缺乏被認(rèn)可的征信記錄，無論是銀行還是信用貸款，都覆蓋不到這個群體中的絕大多數(shù)人。車抵貸額度高、放款快、手續(xù)簡便的優(yōu)勢，正好匹配了這個人群的金融需求，同時又通過抵押物和線下風(fēng)控手段解決了低征信人群的風(fēng)控問題。從這個視角來看，車抵貸的市場還遠(yuǎn)未飽和，還是藍(lán)海一片。

嚴(yán)把風(fēng)控關(guān) 不做“二押”

當(dāng)前行業(yè)類盛行“有車就能貸”的宣傳口號，但在人人聚財(cái)，有車不一定就能貸。于愛軍指出，在人人聚財(cái)?shù)娘L(fēng)控流程中，不僅要車輛做抵押，還要對借款人進(jìn)行面審，即了解借款人真實(shí)的借款用途、收入狀況、信用狀況、還款意愿等。

成都貸款公司人人聚財(cái)副總裁于愛軍介紹：“我們的風(fēng)控流程不斷完善，專門為小微用戶量身定制，全流程層層篩選，多途徑交叉。具體來說，獲取客戶→準(zhǔn)備資料→資料初審→系統(tǒng)登記→車輛評估→盡職調(diào)查→風(fēng)控復(fù)審→安裝GPS→簽訂合同→辦理抵押登記→合同審核→財(cái)務(wù)放款→檔案管理→還款提醒→門店催收→后催收→資產(chǎn)處置→合同結(jié)清共18個流程。最終形成三大風(fēng)險(xiǎn)全程防范：道德風(fēng)險(xiǎn)管控+操作風(fēng)險(xiǎn)管控+經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管控和四大部門層層把關(guān)：風(fēng)險(xiǎn)管理部+合規(guī)部+貸后管理部+法務(wù)部?！?/span>

關(guān)于行業(yè)問題“二押”現(xiàn)象，于愛軍表示，人人聚財(cái)堅(jiān)決抵制二押車。行業(yè)中會有一些不正規(guī)的平臺從中牟利，但情況越來越少。因?yàn)樵谄脚_放款之前，必須要到當(dāng)?shù)剀嚬芩k理抵押登記手續(xù)。因此，基本可以杜絕一車多貸的情況。

此外抵制“二押”行為，確保抵押權(quán)在平臺手中，即便遇到老賴也可以起到保障投資人本金安全的作用。

總而言之，隨著監(jiān)管的深化，行業(yè)逐步回歸健康規(guī)范發(fā)展的道路，雖然越來越多平臺轉(zhuǎn)型或進(jìn)入P2P車貸領(lǐng)域，但是車貸市場是基于8000萬自雇人群的金融需求，市場潛力還很大，而且現(xiàn)階段車貸還處于比較初級的發(fā)展階段，相信隨著車貸的升級，包括科技升級、產(chǎn)品升級、品牌升級，行業(yè)蛋糕將會越來越大。

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