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　　近期銀監(jiān)會(huì)制定發(fā)布了包括《關(guān)于商業(yè)銀行實(shí)施內(nèi)部評(píng)級(jí)法的補(bǔ)充監(jiān)管要求》(以下簡稱補(bǔ)充監(jiān)管要求)等在內(nèi)的多個(gè)資本監(jiān)管配套政策文件，其中最受熱議則是提出個(gè)人住房貸款的違約損失率不得低于10%。據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士表示。這樣的政策短期內(nèi)影響不大，但是從長遠(yuǎn)看來，違約損失率越高，對(duì)銀行放貸的限制也越多。下半年各家商業(yè)銀行的貸款額度將更加緊張。從風(fēng)險(xiǎn)管理角度來說，銀行信貸亦將更加趨緊。

　　個(gè)人房貸違約損失率不低于10%

　　該《補(bǔ)充監(jiān)管要求》明確商業(yè)銀行實(shí)施內(nèi)部評(píng)級(jí)法應(yīng)審慎估計(jì)違約概率、違約損失率、違約風(fēng)險(xiǎn)暴露和期限等風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)清收不良貸款的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、內(nèi)部政策流程、經(jīng)濟(jì)周期對(duì)抵押品價(jià)值的影響等因素審慎估計(jì)違約損失率，鑒于房地產(chǎn)價(jià)值波動(dòng)的周期性特征，個(gè)人住房抵押貸款的違約損失率不得低于10%。

　　據(jù)四川省統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，上半年四川省房地產(chǎn)開發(fā)投資完成額1084.43億元，與去年同期相比增長率為36.9%，商品房銷售面積1234.63萬平方米，同比微漲3%，商品房銷售額540.92億元，同比上漲15.5%。7月成都商品房銷售達(dá)10696套，成交面積為1084995.19平米，更是創(chuàng)年內(nèi)新高。

　　“全國房地產(chǎn)開發(fā)的持續(xù)火熱，對(duì)銀行資產(chǎn)不良率產(chǎn)生了不小的壓力?！币粐猩虡I(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此次銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《補(bǔ)充監(jiān)管要求》對(duì)房地產(chǎn)來說將會(huì)有“降溫”作用。

　　據(jù)銀監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，二季度末銀行業(yè)不良貸款余額為5395億元，較一季度增加130億元;其中，次級(jí)類貸款余額為2335億元，可疑類貸款2413億元，損失類貸款648億元。分機(jī)構(gòu)來看，大型商業(yè)銀行不良貸款余額5395億元，股份制銀行3254億元，城商行496億元，農(nóng)商行625億元，均較第一季度末有所增加。

　　商業(yè)銀行不良率為0.96%，持平于一季度末。其中，股份行和城商行環(huán)比有所上升，分別由一季度末的0.77%、0.83%上升至0.80%、0.86%。貸款損失準(zhǔn)備金15781億元，較一季度末增加411億元;撥備覆蓋率292.50%，較一季度末略升0.55個(gè)百分點(diǎn)。

　　雖然數(shù)據(jù)顯示近期銀行不良貸款有所回升，但銀監(jiān)會(huì)主席曾在公開場合表示，目前房價(jià)上漲趨勢(shì)得到有效控制，房地產(chǎn)商的名單制管理得到進(jìn)一步強(qiáng)化，非信貸融資得到有效控制，總體風(fēng)險(xiǎn)是可控的。

　　下半年銀行或“惜貸”

　　據(jù)介紹，《補(bǔ)充監(jiān)管要求》提及的違約損失率是指債務(wù)人違約將給債權(quán)人造成的損失數(shù)額。以客戶房貸100萬元為例，一旦客戶無法償還貸款，銀行將對(duì)客戶抵押物進(jìn)行拍賣，如果銀行總體收回90萬元，那么違約損失率就正好為10%。

　　“受制于這條紅線以及年中銀行資金流動(dòng)性問題尚未消除，下半年各家商業(yè)銀行的貸款額度會(huì)更加緊張?！币粐秀y行業(yè)四川省分行人員告訴記者，此次《補(bǔ)充監(jiān)管要求》要求個(gè)人房貸違約損失率不得低于10%，在一定程度上會(huì)對(duì)銀行的房貸放款額度產(chǎn)生影響。

　　由于房地產(chǎn)市場對(duì)銀行信貸資金依賴程度很高，房地產(chǎn)行業(yè)也具有很明顯的周期性，所以監(jiān)管部門這一監(jiān)管制度也是出于銀行風(fēng)控和資產(chǎn)不良率的考慮。對(duì)于銀行未來房貸風(fēng)險(xiǎn)方面，業(yè)內(nèi)人士表示，銀行方面可能會(huì)提高房貸首付比例以此保障資產(chǎn)安全。

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