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　　日前，中國(guó)人民銀行宣布，自7月20日起，放開對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消原先的貸款利率七折的下限。業(yè)界普遍認(rèn)為，這是我國(guó)金融體制改革的重要一步。但本報(bào)記者調(diào)查采訪發(fā)現(xiàn)，貸款利率下限的取消對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)影響有限，難以刺激個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展。

　　消費(fèi)信貸沒折扣

　　貸款利率取消七折下限之后，是否意味著消費(fèi)者在申請(qǐng)個(gè)人信貸時(shí)可以獲得更低的貸款利息?記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行對(duì)此卻并無打算，個(gè)人信貸消費(fèi)的利率甚至還高于普通貸款的利率。

　　7月24日，記者以需要個(gè)人消費(fèi)信貸為由向中國(guó)建設(shè)銀行的信貸部門進(jìn)行咨詢，一位工作人員告訴記者，雖然已經(jīng)取消了貸款利率的七折下限，但目前建行對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸沒有任何折扣。目前該行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)只能辦理一年期的貸款，年貸款利率還要在基準(zhǔn)貸款利率的基礎(chǔ)上上浮10%，也就是說，貸款利率最起碼要達(dá)到6.6%。

　　記者隨后又向廣發(fā)銀行信貸部咨詢同樣問題，工作人員告訴記者，據(jù)他所知，不管是廣發(fā)銀行還是其他銀行，對(duì)于個(gè)人消費(fèi)信貸，利率只有上浮，從來就沒有打過折。“一般都是大型企業(yè)或者政府部門申請(qǐng)辦理的大額貸款有較高的折扣。而個(gè)人消費(fèi)信貸別說七折，就是八折九折都沒出現(xiàn)過，事實(shí)上還都會(huì)在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上有所上浮。”他說。

　　記者又咨詢了工行、中信銀行(601998,股吧)、農(nóng)業(yè)銀行等銀行機(jī)構(gòu)，得到的答案頗為類似：個(gè)人消費(fèi)信貸的利率只有上浮，沒有折扣，取消貸款利率七折下限的政策影響不到個(gè)人消費(fèi)信貸。

　　銀行不重視

　　“這是意料之中的。”商務(wù)部研究院消費(fèi)經(jīng)濟(jì)研究部副主任趙萍在接受采訪時(shí)告訴記者：“個(gè)人消費(fèi)信貸不是銀行的重要業(yè)務(wù)，對(duì)銀行來說屬于可有可無的零售，銀行更重視的是企業(yè)、政府的貸款，這才是大額的批發(fā)，有折扣也只會(huì)給這種大額的貸款。”

　　趙萍認(rèn)為，取消原先的貸款利率七折的下限后，對(duì)企業(yè)貸款而言或許更有意義，而對(duì)刺激消費(fèi)信貸市場(chǎng)不會(huì)有太大作用，雖然消費(fèi)信貸整體市場(chǎng)規(guī)模很大，但是銀行只會(huì)給優(yōu)質(zhì)客戶突破下限的利率優(yōu)惠，但符合銀行優(yōu)質(zhì)客戶要求往往不會(huì)是個(gè)人消費(fèi)者，而是大企業(yè)甚至政府部門。

　　興業(yè)銀行(601166,股吧)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委也表示，貸款利率下限取消，貸款利率最終如何變化取決于兩個(gè)方面：一是貸款的供給總量;二是信貸需求者的談判能力。從前者來看，目前貸款總量總體偏緊，因而并不會(huì)導(dǎo)致貸款利率整體顯著波動(dòng);從后者來看，過去由于法規(guī)的限制，最低利率只能下浮至七折，現(xiàn)在則存在下浮更低的空間，對(duì)于其他非央企和大型企業(yè)來說，由于此前利率本來就是上浮的，因而本次調(diào)整影響不大。

　　信用卡利率或打折

　　“雖然貸款利率的下限取消了，但房貸的利率下限管制沒有取消，這對(duì)我來說沒有什么意義。”一直籌劃買房的消費(fèi)者顧先生告訴記者，對(duì)普通消費(fèi)者而言，除了買房需要貸款外，其他消費(fèi)往往用不到貸款，因此取消貸款利率下限管制的政策對(duì)他們的日常消費(fèi)沒有太大激勵(lì)作用。“其實(shí)也不盡然，取消貸款利率管制后也許對(duì)信用卡的發(fā)行、消費(fèi)會(huì)有一定作用。”趙萍告訴記者，個(gè)人消費(fèi)貸款主要分為兩種，一種是直接獲得貸款的信貸關(guān)系;另一種則是通過信用卡為媒介的貸款方式。前一種貸款方式一般用于房貸、車貸等支出金額比較大的貸款，而后一種則多用于日常生活消費(fèi)。趙萍認(rèn)為，目前信用卡的貸款利率過高，也是信用卡消費(fèi)規(guī)模有限的一大原因。在取消貸款的七折下限后，銀行可以對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶給予更低的貸款利率，以吸引客戶使用其信用卡。“對(duì)銀行而言，資金充裕，征信記錄好的客戶固然是優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)愿意用分期付款方式購(gòu)買消費(fèi)品，讓其得到較高利息回報(bào)的客戶也是優(yōu)質(zhì)客戶。通過低利率的方式吸引客戶更多地使用信用卡，從而擴(kuò)大信用卡消費(fèi)的整體規(guī)模，這或許將成為以后銀行招攬客戶的一種手段。”趙萍說。

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